年収ではなく「暮らしから考える住宅予算」
「そろそろ家を建てたい。でも、いくらまでなら無理なく払えるんだろう？」
家づくりを考え始めたとき、多くの方が最初にぶつかるのが「お金」の問題です。
住宅情報を調べると、
「年収○○万円なら、○○万円くらいの住宅ローン」
「住宅ローンは年収の○倍まで」
といった情報を目にすることがあります。
しかし、本当に大切なのは**「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら無理なく返し続けられるか」**です。
家を建てたあとも、旅行に行ったり、子どもの教育にお金を使ったり、趣味を楽しんだりしたいもの。
だからこそ住宅予算は、年収だけで決めるのではなく、これからどんな暮らしをしたいのかから逆算して考えることが大切です。
悩み｜「家を建てたいけど、いくらまでなら無理なく払える？」
「今の家賃が8万円だから、住宅ローンも8万円くらいなら大丈夫かな」
「共働きだから、もう少し高い家でも買える？」
「銀行から4,000万円まで借りられると言われたけど、本当に返していける？」
こんな疑問を持つ方は少なくありません。
住宅ローンは30年、35年、場合によってはそれ以上続きます。
家を建てる時点では問題なく払えていても、その間には子どもの進学、車の買い替え、働き方の変化、住宅のメンテナンスなど、さまざまな支出が発生します。
そのため、
「今払える金額」＝「これからも無理なく払える金額」
とは限りません。
原因｜住宅予算を「年収」から考えてしまう
住宅予算で失敗しやすい理由のひとつが、年収を基準に「買える家」を考えてしまうことです。
たとえば同じ世帯年収600万円の家庭でも、
- 子どもが1人の家庭
- 子どもが3人の家庭
- 車が1台の家庭
- 車が2台必要な家庭
- 旅行や趣味を大切にする家庭
- 教育費を多めに準備したい家庭
では、住宅に使える金額はまったく違います。
福岡県内でも、福岡市中心部と郊外では土地価格が違いますし、車が必要な地域なら車の維持費も家計に大きく影響します。
つまり、
年収が同じ＝住宅に使える予算も同じ
ではないのです。
住宅ローンの「借りられる金額」から家を考えるのではなく、自分たちが大切にしたい暮らしを維持したうえで払える金額を考える必要があります。
判断基準｜「住宅ローン」ではなく「住居費全体」で考える
では、住宅予算はどのように考えればいいのでしょうか。
ポイントは、住宅ローンだけを見るのではなく、家を持つことで発生する費用全体を見ることです。
たとえば家を建てると、住宅ローン以外にも、
- 固定資産税
- 火災・地震保険
- 電気代などの光熱費
- 設備交換費
- 外壁や屋根などのメンテナンス費
- 将来的なリフォーム費
などが必要になります。
そのため、
「住宅ローンを払えるか？」
ではなく、
「住居費を払いながら、今まで大切にしてきた暮らしを続けられるか？」
を判断基準にすることが重要です。
解決策｜先に「残したいお金」を決める
住宅予算を考えるときは、住宅ローンから考えるのではなく、順番を逆にしてみましょう。
STEP1 毎月の手取り収入を確認する
まずは世帯の手取り収入を把握します。
STEP2 現在の生活費を把握する
食費、通信費、保険料、車、教育費、趣味など、毎月必要なお金を確認します。
STEP3 将来のために残したいお金を考える
貯蓄だけではありません。
「年に1回は家族旅行に行きたい」
「子どもの習い事は続けたい」
「車は○年ごとに買い替えたい」
「老後資金も準備したい」
こうした家族が大切にしたいことを先に予算として確保します。
STEP4 残った金額から住居費を考える
ここで初めて、
「毎月いくらなら住宅に使えるのか」
を考えます。
この順番なら、家を買うために暮らしを犠牲にするのではなく、暮らしを守るための住宅予算を考えられます。
数字・根拠｜「返済負担率」だけで判断しない
住宅ローンを考えるときによく使われる数字に「返済負担率」があります。
返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額がどの程度を占めているかを見る指標です。
たとえば年収600万円で、年間の住宅ローン返済額が120万円なら、
120万円 ÷ 600万円 × 100 ＝ 20％
となります。
ただし、この20％という数字だけで「余裕がある」とは判断できません。
同じ年収600万円でも、教育費や車にかかる費用、家族構成、貯蓄額などによって家計の余裕は変わるからです。
また、住宅ローンを35年間組んだ場合、35歳で借りれば完済時は70歳です。
その間には、
子どもの進学 → 車の買い替え → 設備交換 → 定年 → 老後
と、家計を取り巻く状況が大きく変わります。
だからこそ、住宅予算は「今の年収」だけではなく、10年後、20年後、30年後まで想像して考えることが重要です。
家の性能も「住宅予算」の一部として考える
もうひとつ忘れてはいけないのが、家を建てたあとのランニングコストです。
住宅価格が安かったとしても、
「夏の冷房代が高い」
「冬になると暖房をつけっぱなし」
「結露によって建物が傷みやすい」
「短い周期でメンテナンスが必要」
となれば、長期的な住居費は増えてしまいます。
逆に、断熱性・気密性を高め、日射や風の入り方まで考えて設計された住宅なら、冷暖房に頼りすぎない暮らしを目指すことができます。
福岡は夏の暑さだけでなく、梅雨時期の高温多湿や強い西日、台風なども考えて家づくりをする必要があります。
そのため、家の価格を見るときは、
「建てるときにいくらかかるか」＋「建てたあとにいくらかかるか」
という視点を持つことが大切です。
予算オーバーを防ぐなら「最終的にいくらになるか」を確認する
家づくりで注意したいのが、最初に提示された金額と最終的な金額が変わるケースです。
「この設備はオプションです」
「収納を追加するとプラスです」
「自然素材に変更すると追加料金です」
と積み重なれば、当初考えていた住宅予算を超えてしまうことがあります。
住宅会社を比較するときは、単純な坪単価だけではなく、
「自分たちが希望する家を建てた場合、最終的な建物価格はいくらになるのか」
まで確認しましょう。
たとえば坪数によって建物価格が明確に設定され、標準仕様に含まれるものが最初から分かっている仕組みなら、資金計画を立てやすくなります。
自然素材、高性能化、設備などについても、
「どこまでが標準なのか」
「どこから追加費用なのか」
を契約前に確認することが重要です。
土地と建物は「別々の予算」にしない
これから土地を探す方は、もうひとつ重要なポイントがあります。
それが、
土地を買ってから、残った予算で家を考えないこと。
です。
たとえば総予算4,000万円だからといって、先に2,000万円の土地を購入してしまうと、建物・外構・諸費用などに使える金額が限られてしまいます。
さらに土地によっては、
- 地盤改良
- 造成
- 擁壁
- 上下水道引き込み
- 高低差への対応
- 外構工事
などが必要になる場合があります。
そのため土地探しの段階から、
土地＋建物＋付帯工事＋諸費用
をひとつの予算として考えることが大切です。
工務店や建築士と一緒に土地を見るメリットもここにあります。
「安い土地かどうか」ではなく、希望する家まで含めて予算内に収まる土地なのかを判断できるからです。
暮らしがどう変わる？｜「家のために働く」家づくりにしない
住宅予算を暮らしから考える最大のメリットは、家を建てたあとの生活に余裕を残せることです。
せっかく理想の家を建てても、
「住宅ローンがあるから旅行を我慢しよう」
「子どもの習い事を減らそう」
「外食はできるだけ控えよう」
という生活になってしまっては、家族が幸せになるための家づくりが、家計を苦しめる原因になってしまいます。
大切なのは、豪華な家を建てることでも、銀行から借りられる限界まで住宅ローンを組むことでもありません。
家族が大切にしている暮らしを、家を建てたあとも続けられること。
そのために住宅予算があります。
まとめ｜「いくら借りられる？」より「どんな暮らしを続けたい？」
家づくりを考え始めると、
「年収○○万円なら、いくらの家が買えますか？」
と聞きたくなります。
でも、本当に考えてほしいのは、
「家を建てたあと、どんな暮らしをしたいですか？」
ということです。
旅行を楽しみたい。
子どもの教育を大切にしたい。
趣味も続けたい。
老後のための貯蓄もしたい。
そして、夏も冬も快適な家で暮らしたい。
そこから逆算すると、自分たちに合った住宅予算が見えてきます。
住宅会社を選ぶときも、
①建物価格が明確か
②追加費用が分かりやすいか
③土地と建物を一緒に考えてくれるか
④住宅性能まで含めたランニングコストを説明してくれるか
⑤将来の暮らしまで考えた資金計画になっているか
を確認してみてください。
「借りられる金額」ではなく、「心地よく暮らし続けられる金額」。
それが、後悔しない家づくりの予算を考える第一歩です。
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